Для бизнеса

Овердрафт для ИП и юр лиц — что это и как работает

Комментировать Слушать Подписаться

Компании и предприниматели часто сталкиваются с тем, что за товары и услуги нужно заплатить больше, чем имеется на счёте. Банковский овердрафт для юр. лиц и ИП — услуга, которая позволяет тратить деньги банка, если недостаточно своих. Эксперты рассказали в статье, на каких условиях оформляется овердрафт, кому он подходит, сколько стоит и какие суммы готовы предоставить финансовые организации.

Что такое овердрафт для юридических лиц

Овердрафт — это, простыми словами, услуга для юридических лиц и ИП по предоставлению средств в большем размере, чем есть на счёте или банковской карте клиента. Чтобы пользоваться этим сервисом, компания или индивидуальный предприниматель должны заключить договор с банком. Юридическое лицо может тратить деньги на нужды бизнеса, ИП — на коммерческие и личные цели.

Пример, как работает овердрафт:

ИП закупает материалы для производственных нужд. На счёте есть 240 тыс. рублей, а стоимость материалов — 330 тыс. рублей. Предприниматель оплачивает покупку, и счёт уходит в минус. Теперь ИП должен банку 90 тыс. рублей. Как только эта сумма поступит на счёт, она будет полностью списана на погашение займа.

В пределах одобренного кредитного лимита можно пользоваться овердрафтом несколько раз. Важно вовремя погашать долг, иначе банк может понизить лимит или отключить услугу.

Чем отличается от кредита

Кредиты и овердрафт для бизнеса похожи между собой, но у них есть и отличия.

Условия

Овердрафт

Кредит

Особенности предоставления услуги

Овердрафт ООО и ИП получают моментально, если у предпринимателя или руководителя компании есть расчётная карта

Для оформления кредитного продукта нужно писать заявление, собирать документы и ждать решения банка. На всё это может уйти несколько дней

Величина процентной ставки и начисление процентов

Ставка выше, чем по кредиту, но проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит. За счёт того, что долг погашается быстро, переплата получается небольшой

Ставка по кредиту ниже, чем за использование овердрафтных средств, но она начисляется сразу на всю сумму. Плата за пользование кредитными средствами получается большой

Срок предоставления займа

Стандартный срок — 30–60 дней

Обычно от нескольких месяцев до нескольких лет

Размер лимита

Чаще всего не превышает среднемесячного поступления. Для новых клиентов — 30–40% от ожидаемого поступления, для проверенных — до 50–70% и выше

Определяется индивидуально, может достигать нескольких млн рублей

Погашение долга

Задолженность погашается одним платежом

Обычно кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение

Сходство между стандартными кредитными продуктами и овердрафтом в том, что в обоих случаях клиент использует средства банка и возвращает долг с процентами.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта для компаний и ИП, а для физических лиц — только один. Физлицам — держателям зарплатных карт предоставляется зарплатный овердрафт. Для использования банковского сервиса нужно, чтобы работодатель заключил с банком соглашение о зарплатном проекте.

Овердрафт для юр. лиц и предпринимателей подразделяется на такие виды:

  1. Стандартный. Подключить услугу могут компании, которые уже пользуются счётом в течение нескольких месяцев. У банка есть сведения о поступлениях, поэтому он может рассчитать лимит.
  2. Авансовый. Для подключения овердрафта новому клиенту — компании или ИП нужно представить в банк справку о денежных оборотах. Авансовый овердрафт банки подключают одновременно с подписанием договора банковского обслуживания и открытием расчётного счёта, и у банка ещё нет данных о ежемесячных поступлениях на счета клиента, поэтому такое условие.
  3. Под инкассацию. Предоставляется постоянным клиентам на условиях погашения задолженности из инкассируемой выручки. Размер лимита — в пределах 75% от предстоящих поступлений.

Перечисленные виды овердрафта — разрешённые. Кроме них, существует технический овердрафт. Он образуется из-за ошибок в работе программного обеспечения, и клиент может не знать о том, что ушёл в минус. Неразрешённый овердрафт невозможно подключить по желанию, т. к. это не услуга, и проценты за использование средств банка в этом случае не взимаются. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счёт.

Для кого подходит услуга

Овердрафтным кредитом удобно пользоваться юрлицам и предпринимателям, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах на небольшой срок. Поскольку банк предоставляет собственные средства, на счёте или карте клиента образуется задолженность, которую необходимо погасить как можно быстрее, чтобы переплата не была высокой.

Овердрафт для бизнеса подключается клиентам, которые соответствуют таким критериям:

  • имеют стабильные обороты средств по картам и счетам;
  • получают предсказуемый доход от текущей деятельности;
  • имеют возможность быстро погасить задолженность вместе с начисленными процентами.

Услуга подходит для тех случаев, когда нужно избежать кассового разрыва или оперативно его закрыть. Лимит овердрафта можно тратить на такие цели:

  • расчёты с партнёрами;
  • выплата зарплаты;
  • уплата налогов;
  • внесение арендных платежей.

Овердрафт для ИП может быть использован на любые цели, в том числе предприниматель может расплачиваться в интернет-магазинах и снимать наличные.

Условия овердрафта для бизнеса

Российские банки, которые входят в топ−10 крупнейших финансовых организаций, предлагают юрлицам и ИП подключить овердрафт на таких условиях:

Банк

Срок подключения услуги

Лимит

Срок предоставления транша

Обеспечение

Дополнительно

Сбербанк

От 1 года

Размер доступного лимита устанавливается индивидуально

До 30 дней

Без обеспечения

Условия и срок погашения: потраншевое в течение 30–90 дней или полное ежемесячное

Альфа-Банк

На 1 год

До 30 млн руб.

До 60 дней

Без залога

Комиссия за подключение — 1% от лимита, но не менее 10 тыс. руб.

Возможно досрочное погашение

Газпромбанк

На 2 года

До 200 млн руб.

До 90 дней

Поручительство, без залога

Максимальный лимит до 50% от оборота заёмщика или группы компаний

Россельхозбанк

До 1 года

Рассчитывается индивидуально

До 60 дней

-Залог имущества

-Поручительство руководителей или собственников бизнеса

До 35% от среднемесячного оборота за последние 3 месяца

Тинькофф

Без ограничения по сроку

До 10 млн руб.

До 45 дней

Без залога и поручительства

Автоматический перерасчёт лимита с возможностью увеличения

ФК Открытие

До 60 месяцев

Без ограничения

До 90 дней

Залог, поручительство

Виды овердрафта — стандартный и авансовый

Совкомбанк

До 12 месяцев

До 3 млн руб.

До 30 дней

Поручительство, без залога

До 50% от оборотов по счёту

Райффайзенбанк

На 2 года

До 10 млн руб.

Рассчитывается индивидуально

Поручительство

До 50% от оборотов по р/с

Росбанк

До 1 года

До 20 млн руб.

До 90 дней

Поручительство

До 50% от поступлений на р/с

ВТБ

До 24 мес.

Рассчитывается индивидуально

До 60 дней

Без залога, возможно поручительство

При расчёте лимита учитываются обороты по счетам клиента в ВТБ и других банках

Овердрафт без залога для юр. лиц можно подключить во многих банках, в т. ч. в небольших. Рассмотрение заявки занимает в среднем 1 день. Договор овердрафта для юридических лиц или ИП подписывается в офисе банка или дистанционно.

Требования для подключения

Чтобы воспользоваться банковской услугой, юридические лица и ИП должны удовлетворять нескольким критериям, включая срок ведения деятельности, форму собственности, годовой оборот, фактическое расположение бизнеса, отсутствие негативной информации обо всех участниках соглашения. Перечень критериев отличается в разных банках. Для сравнения — требования к заёмщикам в 3 крупных финансовых организациях:

  1. Альфа-Банк. Юридическое лицо: срок ведения бизнеса — не менее 9 мес. на момент подачи заявки. ИП: то же, плюс гражданство РФ, возраст от 18 лет.
  2. ФК Открытие. Малый бизнес: срок ведения деятельности — от 12 мес., годовая выручка — до 400 млн руб. Средний бизнес: срок ведения деятельности — от 18 мес., годовая выручка — от 400 млн руб. Допускается объём выручки меньше, но тогда клиент должен соответствовать дополнительным критериям.
  3. ВТБ. Отсутствие отрицательной кредитной истории, срок ведения бизнеса — не менее 12 мес. Заёмщик должен быть зарегистрирован на территории РФ и быть резидентом РФ.

Все банки требуют, чтобы деятельность была разрешённой на территории РФ и у клиента имелись все разрешительные документы.

Ставки по овердрафту для ИП и ООО в 2022 году

В 2022 году процентные ставки по овердрафту для юридических лиц и ИП достигают 30%, при этом проценты начисляются только на израсходованную часть лимита. Стоимость услуги в некоторых банках:

  • Росбанк — от 12,75% годовых;
  • Сбербанк — от 16%;
  • АК Барс — от 13%;
  • Альфа-Банк — от 16,5%;
  • Газпромбанк — определяется индивидуально;
  • Тинькофф — фиксированная плата: 490 руб. за каждые 7 дней и ежедневная плата, рассчитанная в зависимости от суммы, например, от 3 000 руб. до 10 000 руб. — 19 руб. в день, от 2 млн до 2,5 млн руб. — 3490 руб. в день.

Некоторые организации предлагают снижение процентной ставки за покупку комплексного продукта или подключение дополнительных услуг. Пример такого банка — АК Барс: при покупке «Коробки» в банковском офисе клиент получает снижение ставки на 1%.

Плюсы и минусы услуги

К преимуществам овердрафтного кредитования можно отнести:

  • возможность неоднократно пользоваться предоставленным лимитом;
  • тратить деньги на любые цели, которые соответствуют направлению деятельности компании;
  • начисление процентов не на весь лимит, а только на израсходованную сумму;
  • доступность продукта без залога и поручительства;
  • возможность закрыть кассовый разрыв;
  • небольшой размер переплаты, так как овердрафт выдаётся на непродолжительный срок.

Овердрафт необязательно использовать сразу после заключения договора. Деньги можно тратить по мере необходимости. Если не превышать лимит и вовремя погашать долг, овердрафт предоставляется неоднократно в рамках одного договора.

Недостатки овердрафта для юридических лиц и ИП:

  • необходимость погашать задолженность в короткий срок;
  • списание сумм, поступивших на счёт компании или ИП, на погашение долга;
  • возможное уменьшение лимита;
  • высокая процентная ставка по сравнению со стандартными кредитами для предпринимателей и компаний.

Важно! Обычно овердрафтные средства нельзя обналичить, перевести в другой банк или потратить на оплату кредита.

Обычно договор овердрафта заключается на короткий срок, и если клиент планирует пользоваться лимитом долго, его придётся продлевать. Объём доступных средств может быть уменьшен или увеличен — банк каждый раз определяет лимит в индивидуальном порядке, исходя из платежеспособности клиента.

Популярные вопросы

Почему нельзя оформить овердрафт?

Если организация отказывает в подключении сервиса, вероятно, клиент не соответствует требованиям. Также, если заявитель формально подходит под критерии, банк может отказать, если сочтёт его недостаточно платежеспособным.

Можно ли платить налоги с овердрафта?

Некоторые банки дают такую возможность, но не все. Полный перечень целей, на которые можно тратить средства овердрафта, нужно смотреть на официальном сайте каждой финансовой организации. Если этой информации нет в открытом доступе, следует обратиться к сотрудникам за разъяснениями.

Как гасить овердрафт?

Погасить долг нужно в установленный срок, обычно это 30–90 дней. Средства списываются автоматически, как только поступают на расчётный счёт или любую дебетовую карту заёмщика. Во избежание невозврата банк одобряет лимит, не превышающий 50–70% от среднемесячного оборота по счетам за последние несколько месяцев.

По материалам

Показать больше
Совкомбанк прогресс [credits][sale]

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Кнопка «Наверх»